Новые файлы
bullet Экзаменационные билеты и тематические задачи ГИБДД 2009  
expand/close
bullet Ремонт автомобилей Volvo S80  
expand/close
bullet Руководство владельца Toyota Avensis  
expand/close
bullet Инструкция по обслуживанию автомобиля Toyota Avensis (2000 - 2002 гг.)  
expand/close
bullet Руководство по ремонту и эксплуатации Toyota Picnic & Ipsum 1996 - 2001 гг  
expand/close

Counters


Ramblers Top100
 
Как грамотно застраховать автомобиль

в Автострахование
хиты: 3392
Одно из самых главных заблуждений в жизни автовладельцев — уверенность, что с помощью обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) можно компенсировать любой ущерб, причиненный вашему авто. Это не так: обязательная «автогражданка» компенсирует ущерб, нанесенный пострадавшей стороне при ДТП, в размере не более 120 тыс. рублей. Таким образом, все, что будет сверх, придется оплачивать из собственного кармана. Виновная же сторона в принципе может рассчитывать только на свои финансы. Выход — грамотное использование автострахования.



Шаг 1: выбираем страховщика

Во-первых, страховщик должен быть известен, обладать достаточным размером уставного капитала и быть финансово устойчивым. Эту информацию можно почерпнуть из публикуемых рейтингов страховых компаний. Важный момент, на который стоит обращать внимание при изучении рейтингов, — уровень выплат, т.е. отношение страховых выплат к собранным страховым взносам.

В среднем эта величина может колебаться в пределах от 30 до 80%. Если в приглянувшейся компании уровень выплат очень сильно отличается в меньшую сторону от других участников — это признак того, что страховщик производит очень мало выплат. И наоборот, если они превышают средний уровень по компаниям, то это свидетельствует о более высоком риске для страхователя. Уровень выплат свыше 100% — свидетельство неправильно рассчитанных компанией тарифов и ее убыточности по автострахованию.

Во-вторых, надо обратить внимание на филиальную сеть страховщика: ДТП может произойти где угодно, и у вас должна быть возможность получить помощь от страховой компании в любом регионе. Поэтому если вы совершаете длительные поездки, то лучше страховаться в компании федерального уровня, если же территория поездок ограничена — можно страховаться и в региональных компаниях, преимуществом которых являются гибкая тарифная политика и скорость принятия решений.

Шаг 2: оцениваем риски

Выбрав страховщика, вы должны решить для себя, от каких рисков застраховаться. Как правило, страховые компании предлагают несколько вариантов организации страховой защиты. Отдельно можно застраховаться от риска ущерба или угона. Причем каждый страховщик в правилах страхования прописывает свое определение того или иного риска и поэтому, чтобы не возникало разногласий, вам стоит поинтересоваться трактовками того или иного риска.

Обычно под ущербом понимают повреждение либо утрату транспортного средства из-за ДТП, пожара или взрыва, стихийных бедствий (удар молнии, бури, шторм, ураган, градобитие, землетрясение, сель, обвал, оползень, паводок или наводнение), противоправных действий третьих лиц, включая хищение отдельных частей (ПДТЛ). Риск угона — это утрата или пропажа транспортного средства вследствие кражи, грабежа или разбоя. Вы должны самостоятельно для себя определить круг потенциальных рисков, которым подвергается ваш авто. Если автомобиль подвергается обоим рискам, то лучше выбрать автокаско («ущерб плюс угон»).

Существует еще четвертый вариант организации страховой защиты под названием автокомби. Он включает помимо автокаско еще и страхование от несчастных случаев, находящихся в салоне автомобиля людей, а также добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО).

Шаг 3: вспоминаем про людей

Очень часто при страховании автомобиля мы помним лишь про «железо», забывая, что при ДТП может быть нанесен ущерб как водителю, так и пассажирам. Хотя страховка от риска несчастного случая стоит совсем недорого по сравнению со стоимостью страховки автомобиля. В среднем тариф составляет около 1% от страховой суммы.

Сегодня при страховании от несчастного случая действуют две программы. Во-первых, это паушальная система, при которой страховая сумма устанавливается на весь салон автомобиля. Например, если она составляет 100 тыс. рублей и в салоне находится один водитель, это значит, что он застрахован на сумму 100 тыс. рублей, если два человека — на сумму 50 тыс. рублей, четыре — по 25 тыс. рублей каждый. По второй системе можно оценить каждое место в салоне на определенную сумму — называется это «по системе мест». Предположим, место водителя стоит 100 тыс. рублей, место рядом с водителем 75 тыс. рублей, а задние места — по 50 тыс. рублей. Стоит заметить, что размер страховой суммы и вариант страховой защиты определяет сам страхователь самостоятельно.

И, наконец, ДСАГО. Законом по ОСАГО предусмотрена максимальная страховая выплата по возмещению имущественного ущерба в размере 120 тыс. рублей. Однако ущерб может быть гораздо больше и в этом случае оставшийся размер должен быть компенсирован виновной стороной самостоятельно. Специалисты страховых компаний рекомендуют брать дополнительное покрытие по ДСАГО в пределах 150 тыс. рублей. Таким образом, гражданская ответственность будет застрахована в совокупности на сумму 280 тыс. рублей, или около 10 тыс. долларов, и ее с большой долей вероятности может хватить на возмещение ущерба.

И помните, что на страхование принимаются не только автомобили, мотоциклы, автоприцепы, но также и дополнительное оборудование, т.е. все то, что не входит в базовую комплектацию. Однако нельзя застраховать отдельно дополнительное оборудование без самого автомобиля.

Шаг 4: определяемся со стоимостью

В каждой страховой компании правилами автострахования предусмотрены свои коэффициенты, от которых зависит стоимость страховки. Остановимся на основных.

Базовый страховой тариф зависит от марки автомобиля и его возраста. Для отечественных автомобилей тарифы несколько ниже, чем для иномарок. Единственным исключением является Chevrolet Niva, по которой из-за большого количества угонов установлены высокие страховые тарифы на уровне иномарок. Для новых автомобилей даются минимальные тарифы, а с увеличением возраста они растут. Причем в некоторых компаниях установлен максимальный возраст автомобиля, старше которого уже не принимают на страхование. Обязательным условием при приеме автомобиля на страхование является наличие электронной противоугонной системы.

В графе «количество лиц, допущенных к управлению», вы можете указать нескольких человек. Как правило, коэффициент составляет единицу, если к управлению допущены два человека, а по мере их увеличения увеличивается и данный коэффициент.

Немаловажное значение имеет стаж вождения лиц, допущенных к управлению. Для начинающих и малоопытных водителей устанавливаются повышающие коэффициенты, а для водителей со стажем — понижающие. Важно, что этот коэффициент устанавливается по самому малоопытному водителю.

Существенно могут повлиять на стоимость страховки условия хранения в ночное время суток (с 00 до 06 часов утра). Так, в некоторых компаниях обязательное требование — нахождение в ночное время суток застрахованного автомобиля на охраняемой стоянке или в гараже. Причем охраняемой стоянкой считается та, с которой у страхователя имеется договор или же кассовый чек. Если страховой случай произойдет в это время суток за пределами стоянки, страховая компания ничего возмещать не будет. Поэтому, если вы ведете активную ночную жизнь или прибегаете к услугам нелегальных парковок (стоянки во дворах), в этом случае можно рекомендовать прибегнуть к услугам страховщиков, предусматривающих круглосуточное страхование.

Еще один момент — наличие в договоре франшизы. Франшиза — это предусмотренное условие договора страхования, определяемое как доля собственного участия страхователя в возмещение убытка. Если берется франшиза, то к страховому тарифу применяют понижающий коэффициент. Однако франшизу можно рекомендовать только для опытных водителей, для которых риск стать участником ДТП меньше.

Шаг 5: разбираемся в форме возмещения ущерба

Форма возмещения ущерба влияет на цену страховки. Страховая компания может организовать ремонт на собственной станции технического обслуживания автомобилей (СТОА) или же на автосервисе, с которым заключен договор. В этом случае вы пригоняете поврежденный в результате ДТП автомобиль по указанному адресу и забираете уже отремонтированную машину. Конечно, можно выбрать и самостоятельно автосервис, но за это в некоторых компаниях придется дополнительно заплатить (применяется повышающий коэффициент). И, наконец, страховое возмещение может быть выплачено в денежной форме по калькуляции страховщика.

При незначительных повреждениях лакокрасочного покрытия, стекол кузова, приборов внешнего освещения, зеркал, антенны, декоративных элементов кузова (молдингов, эмблем) застрахованного транспортного средства или когда размер возмещения за кузовные повреждения не превышает, как правило, примерно 3-5% от страховой суммы, вы можете обратиться за возмещением в компанию без справки из ГИБДД.

При более серьезном ущербе необходимо уже оформление документов в ГИБДД и в этом случае выплата производится, как правило, в течение 10-25 дней. Если же застрахованный автомобиль угнали, то получить страховое возмещение можно через 5-20 дней, но не ранее, чем через два месяца с даты возбуждения уголовного дела.

Шаг 6: учимся на чужих ошибках

Часто главной причиной недовольства клиентов страховых компаний является их собственная легкомысленность. Заключается она в невнимательном изучении правил страхования или в полном пренебрежении ими.

Одна из частых ошибок — несвоевременное сообщение в страховую компанию об угоне или ДТП. Если вовремя без уважительной причины не сообщить в страховую компанию об угоне, велика вероятность отказа в выплате страхового возмещения: автовладелец не выполнил взятые на себя обязательства по своевременному информированию компании о страховых событиях.

Одно из заблуждений страхователей — непринятие во внимание износа застрахованного объекта. Страхователи часто бывают недовольны размером выплаты, считая, что сумма за поврежденную деталь или элемент автомобиля недостаточна для покупки новых запчастей. Но страховые компании исходят из посыла, что на подержанный автомобиль ставить новые запчасти экономически нецелесообразно, когда имеется огромное предложение запчастей на многочисленных авторынках.

В страховых компаниях для удобства клиентов предусмотрена уплата страховых взносов в рассрочку. При этом важно учитывать следующий момент: в некоторых компаниях размер выплат определяется пропорционально величине уплаченных страховых взносов. И если страхователь при заключении договора оплатил, например, 50% премии, а вскоре наступил страховой случай, то компенсируют ему только 50% величины ущерба. Все эти нюансы нужно проговорить при заключении договора.

Иногда страхователи самостоятельно вписывают в страховой полис водителей, которые могут находиться за рулем застрахованного автомобиля. Любое самостоятельное изменение текста договора есть основание для признания его недействительным. Чтобы не платить возмещение, не слишком дорожащий своим именем страховщик может придраться даже к тому, что в заявлении на страхование автовладелец указал больший, чем в действительности, водительский стаж.

Рассмотрим ситуацию: виновный в ДТП предлагает водителю застрахованного автомобиля урегулировать вопрос без привлечения сотрудников ГИБДД. Страхователь соглашается в надежде получить не только компенсацию с виновной стороны, но еще и от своей страховой компании. Следует иметь в виду: во-первых, виновный водитель может обмануть и не возместить нанесенный ущерб, во-вторых, раз нет документов из ГИБДД, страховая компания имеет право снизить размер выплаты. Справка от ГИБДД — обязательный документ, если наступило страховое событие.

Сравнительный анализ условий автокаско


Условия Марка автомобиля
  ВАЗ-21101 ВАЗ-21101 Toyota Corolla Toyota Corolla Toyota RAV-4 Toyota RAV-4
Возраст автомобиля новая 3 года новая 4 года новая 6 лет
Стоимость автомобиля, долл. 8 400,00 5700 18400 11600 33900 14900


Страховая компания Местонахождение центрального офиса Стоимость страховки
ВСК (1) Москва 806,4 583,1 1457,3 1293,4 3054,4 2157,5
Гамма (1) Екатеринбург 630   1501,4   2542,5  
Европейско-Азиатская СК (1) Екатеринбург 1008 570 2208 1252,8 4068 1609,2
Еврострахование (1) Екатеринбург 812,1 529,3 1778,9 1077,2 3277,5 1383,7
Ингосстрах (2) Москва 1540 572 1372 1505 4266 2812
МАКС (3) Москва 509,9 359,1 1295,4 974,4 2739,1 1537,7
НАСТА (3) Москва 672 547 1340 1187 Данная модель отнесена к «особо угоняемым», страховой тариф определяется индивидуально  
РЕСО-Гарантия (2) Москва 1474 889,8 2317,6 2329,9 4854 2970
Росгосстрах (1) Москва 579,6 574,6 1208,9 885,1 2305,2 1274
Россия (1) Москва 789,6 638,4 1324,8 1194,8 2847,6 1892,3
Северная казна (1) Екатеринбург 630 427,5 1380 870 2542,5 1 117,50
Сибирско-Уральская СК (4) Екатеринбург 646,8 433,2 1472 962,8 2881,5 1236,7
Траст (3) Челябинск 734,2 498,2 1370,8 939,6 2667,9 1466,2
Урал-АИЛ (3) Пермь 827,4 495,9 2174,9 1125,2 4227,3 1445,3
Экспресс-Гарант (1) Екатеринбург 873,6 666,9 2750,8 1658,8 5288,4 2130,7
ЮжУрал-АСКО (3) Челябинск 892,9 530,1 1777,4 1120,6 3600 2454


Примечание:
1 — тарифное руководство компании
2 — данные с веб-сайта страховой компании
3 — данные предоставлены страховой компанией
4 — при условии хранения транспортного средства в ночное время на охраняемой территории и наличии противоугонной системы. Для расчета приняты базовые тарифы из условий, что к управлению допущены два водителя возрастом старше 25 лет и со стажем вождения свыше 2 лет.

Поиск


Новое

Новые статьи
Тест Renault Logan, Lada Kalina, Lada 110, Daewoo Nexia и Chevrolet Lanos
Выбираем: Opel Corsa – Skoda Fabia – Nissan Note
Представители так называемого В-класса – пожалуй, самого массового в Европе – не[...]
Daewoo Matiz. Тест-драйв.
Daewoo Matiz является сейчас самой доступной иномаркой, причем как на первичном,[...]

Новое

Новые статьи
Тюнинг "Жигулевский", специальный
В точности никто не знает, что же именно называется "настоящим тюнингом&quo[...]
Лишние «лошади» — чип-тюнинг ВАЗ
От чип-тюнинга многие ожидают прироста мощности, увеличения крутящего момента и [...]
Особенности тюнинга посредством наддува
Различают 2 вида тюнинга посредством наддува. Первый, сравнительно простой вид, [...]

Новое

Новые статьи
Экспресс кредит на автомобиль - минимальный срок оформления
Что такое ксенон и как подобрать ксеноновую лампу.
Ксенон - источник света, основанный на принципе газового разряда высокой интенси[...]
О ремонте иномарок
Иномарки породили в среде автомобилистов массу слухов и домыслов — и сложны они,[...]


Copyright @ 2007 - 2011
Информация на сайте взята из открытых источников и выложена в ознакомительных целях.